消费金融将成为拉动经济增长的中坚力量 2019-08-05 15:25

消费逐渐成为拉动中国经济增长“主引擎”。与此同时,伴随消费者需求而生的金融服务遍地开花,市场参与主体也百花齐放。央行数据显示,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元,同比增长19.90%。

消费金融是传统消费金融服务的补充,是金融结合消费场景的产物。正如中邮消费金融副总经理杨俐所说,发展消费金融,从国家层面而言,能够推动国家实体经济发展和优化经济结构,促进经济又好又快发展;从市场层面而言,能丰富金融业态,完善金融市场运行机制;从个人层面而言,消费金融将渗透到居民的日常生活,改变人们的支付习惯和消费方式,促进居民消费升级,满足人们对美好生活的需求。

无疑,随着经济的发展,中国消费金融业务还有巨大的上升空间。但不可忽视的是,在过去几年的高速发展中,过度借贷、过高利率等不合理现象逐渐暴露,消费金融行业如何实现健康可持续发展值得深思。

行业迅速崛起背后

自2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》以来,我国消费金融发展已有十年的发展历史。但在起步阶段行业并没有得到很好的发展,规模上不去,利润也提不上来。但近五年来,尤其是2015年至2018年这几年间却得到了快速的增长。原因何在?

“这几年我国消费金融快速发展主要得益于两方面,一是我国经济迅速发展,人们生活水平和质量不断提升,特别是随着80后、90后步入职场,先消费后付款群已成为中国消费市场信贷主体。二是随着征信体系的建设和完善,以及互联网的应用和普及,为消费金融快速发展提供了保障和环境。”和信贷相关负责人告诉记者。

在专家看来,一方面是随着我国经济快速发展,人民生活水平不断提高,消费能力有了很大提升、消费观念随之发生转变,信用消费、超前消费的消费模式逐渐被消费者接受。另一方面,金融科技在消费金融领域的广泛应用,促使消费金融更具普惠性,能够契合消费金融的小额分散的原则,可以覆盖更多的中低端或者潜力客户。此外,一个行业的崛起还离不开国家政策的支持和鼓励。

据记者统计,在政策推动方面,十年间,国家下发了一系列政策文件:2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》;2013年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》(修订稿)》;2015年国务院常务会议决定下放消费金融公司审批权,扩大试点范围至全国;2016年政府工作报告指出,在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品;2018年10月,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》;2019年政府工作报告指出,要持续释放内需潜力,充分发挥消费的基础作用,同时要发展消费新业态新模式。

无疑,消费金融的快速发展是经济发展、政策推动和社会需求共同推动的结果。

行业高质量发展需多方共同努力

目前,国家持续出台系列政策促进消费,同时积极建立健全消费领域信用体系,这些信号都是消费金融行业持续快速发展的有利因素。但行业在发展迅速的同时也面临一系列的挑战,暴力催收、多头借贷等市场乱象逐渐暴露,行业整体不良资产骤增,且上升速度远远高于传统商业银行。

“在当前形势下,我们既要看到消费金融发展潜力,又要高度重视困难挑战,要按照国家政策和监管要求,根据行业实际,不断调整、创新发展思路,在科技赋能消费金融的基础上,严控信用风险,同时以客户为中心,关注客户的价值和诉求,持续优化客户体验,真正实现行业的高质量发展。”中邮消费金融副总经理杨俐告诉记者。

在杨俐看来,一要强化监管,构建多层次供给体系。强化对消费金融多类市场主体的监管,加强消费金融市场准入管理,加强消费金融市场行为监管约束,维护消费金融公平竞争环境,切实保障消费者合法权益。与此同时,监管部门也应加大监管创新力度,探索差异化监管的路径,根据不同市场主体的行业特性,适度设定差异化的监管标准和要求,鼓励合规前提下的业务创新,构建多层次的消费金融供给体系。

二要打通壁垒,推动信息共享强风控。为了真正有效发挥大数据技术在消费金融资产质量管控的作用,建议通过依法合规的方式打破政府部门、公用事业单位、各类消费金融市场主体之间的信息壁垒,共建共享客户信息基础服务平台,助力消费金融机构充分了解客户,有效开展客户全生命周期风险管控,尽力降低欺诈风险、共债等信用风险,也有助于逐步降低风险定价。

三要整治乱象,保障消费者合法权益。建议消费金融行业协会和消费金融市场主体一道积极行动起来,切实致力于保障好消费者合法权益。一方面,持牌消费金融机构要带头加大收费公示力度,明确告知客户不额外加收除利息外的其他费用;另一方面,政府、行业协会、企业也应携手合作,教育广大客户,贷款找正规机构。这不仅能切实降低客户负担,避免上当受骗,也有助于降低合规经营的金融机构为黑中介和不良企业“背锅”的风险。

“未来,一方面是要加强行业监管和规范,只有如此,这个行业才能健康可持续发展。另一方面要加强用户教育,合理的利用这一金融服务工具,不能无限制的过度消费。第三是参与和推动诚信体系建设。最后是要不断进行技术创新,依托技术提高消费金融的服务质量。”和信贷相关负责人告诉记者。

不可否认,任何一个行业发展都要经历的一个过程,在消费金融行业处于摸索发展的过程中,监管不到位,必然存在着一定的乱象。

谈及未来行业健康发展,田维赢认为可以从以下几方面发力。一是多参照发达国家的发展经验,用来借鉴,扬长避短。二是完善监管政策,对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他开展消费金融业务的机构进行规范,包括准入条件、业务范围、内控制度、市场退出机制、消费者保护等。让市场规范化发展。三要加强消费金融业务信用风险管理。引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务,引导资金真正流向消费领域,平衡好业务扩张与风险控制的关系。四要加强行业信息共享,避免过度授信、多头授信。将消费信贷信息纳入统一的社会征信体系,实现各类机构对消费者信息的共享,从源头上降低过度授信、多头授信的风险。五要加大处罚力度,强化消费者保护,营造公平有序的消费金融市场环境,保护金融消费者合法权益。

消金市场必将迎来更加快速的增长

消费金融市场的巨大潜力,吸引不少竞争者参与,也使得市场主体日益增加,银行、电商、P2P、持牌消费金融机构、消费分期平台和其他消费金融平台等纷纷发力。此外,产品、场景等方面的竞争也不断增强。那么,消费金融的蓝海时代是否已经结束引起关注。

田维赢认为,随着大众消费观念与消费需求升级转型,80后、90后甚至00后的年轻人群已经逐渐成长为消费主力军,有别于上一代人重储蓄而轻消费,如今年轻人更推崇提前消费,用未来的支付能力提高当下的生活品质。

“随着网络购物场景的发展,消费信贷的规模将不断扩大,并成为拉动经济增长的中坚力量,在消费信贷快速增长的大背景下,消费金融场景日益丰富,消金市场必将迎来更加快速的增长。后续,监管政策将逐步出台,行业将迎来整改。监管政策的不断深化加强,互联网消费金融将会两级分化,不合规的平台将会逐步的退出市场,合法合规的平台将会以金融科技促进机构自身的发展,加强风控和定价能力为核心竞争力。未来,在场景、数据和风控基础上持有牌照的消费金融公司会促进消费金融市场的快速增长,给用户带来美好的消费体验,给社会创造无限的价值。”田维赢说。

在和信贷相关负责人看来,我国消费金融仍处于起步阶段,未来上升空间巨大。随着年轻一代旺盛的消费需求为消费金融市场打开了巨大的发展空间,行业头部平台集聚效应显现,部分消费金融平台也通过牵手金融机构为其提供导流、风控、贷后管理等助贷服务,而金融机构可以通过合作,弥补其在渠道、风控、技术等方面的资源限制,未来消费金融行业市场空间非常大。