央行、银保监会首次发布小微企业金融服务白皮书:网贷监测借贷利率约为13% 2019-06-25 13:44

近年来人民银行、银保监会等部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署,按照几家抬的总体思路,坚持商业可持续的市场化原则,组合运用信贷、债券、股权三支箭精准发力,推动小微企业金融服务工作取得了阶段性进展。

 为全面总结2018年小微企业金融服务的新政策、新做法、新成效,系统阐述小微企业金融服务工作思路,更好回答社会关切,中国人民银行会同中国银保监会等部门编写了《中国小微企业金融服务报告(2018)》(以下简称“白皮书”),作为我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书,拟于近期出版发行。

 白皮书全面总结梳理了2018年各相关部门和金融机构在金融服务小微企业方面的主要工作和成效。与2017年相比,经过金融系统的共同努力,2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大,融资成本明显下降,金融服务覆盖面逐步拓宽,金融服务模式和产品不断创新,金融服务便利程度持续提高,适应小微企业特点的多元化融资渠道得到扩展。这些成效的取得,得益于不断完善的金融政策和支持体系。一是普惠金融组织体系建立健全,银行业金融机构优化资源配置、改进信贷管理机制、强化金融科技运用、创新产品服务,服务能力与水平不断提升;二是票据市场、债券市场、股权市场、创业投资等多层次融资市场融资体系不断完善;三是货币政策、差异化监管政策、财税激励等政策支持体系更加健全;四是保险机构、融资担保机构、地方风险补偿、征信体系等风险分担与信用增进机制逐步建立。

白皮书简要分析了当前小微企业金融服务面临的问题,提出解决小微企业融资难融资贵的主要思路,以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,牢牢把握“金融服务实体经济”本质要求,着力深化金融供给侧结构性改革,完善金融服务体系和传导机制,发展多层次资本市场,拓宽小微企业资本补充渠道,加强政策支持,增强金融机构服务小微企业的能力,优化营商环境和公共服务,提升小微企业金融服务效率。

 6月24日,中国人民银行金融市场司副司长邹澜,在中国人民银行、银保监会举办的小微企业金融服务有关情况的发布会上表示,截止2019年5月末,普惠小微贷款单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款,余额10.3万亿元,同比增长21%,增速比上年末又高出5.8个百分点。1-5月增加8169亿元,同比多增4714亿元。

 银行业作为我国金融业的重要组成部分,是服务小微企业的主体。《报告》显示,2018年末普惠小微贷款中,全金融机构余额为79924亿元,银行业存款类金融机构月为79405亿元。一边是贷款余额的增加,另一边则是贷款利率的下降。

 中国人民银行、中国银行保险监管管理委员会编著的《中国小微企业金融服务报告》显示,2018年,全金融机构新发放的500万以下的小微企业贷款平均利率为6.16%,较2017年同期下降0.39个百分点。

 2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%,P2P平台监测借贷利率约为13%,信托贷款、企业债券、银行承兑汇票、小贷公司等融资利率平均分别为8%、6%、5.6%和15%左右。利率水平更低的银行业金融机构贷款在小微企业融资中占比较高,拉低了整体融资成本。清华大学2018年发布的社会融资成本指数显示,当前我国社会融资平均成本为7.6%。

 因此,综合来看,全金融机构新发放的500万以下的小微企业贷款平均利率已低于当前我国社会融资平均成本。

 作为普惠金融体系的绝对主力,截止5月末,国有大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长了23.7%,已经完成了全年计划的大部分,平均利率4.79,比去年全年下降了0.65个百分点。

《报告》同时指出,一方面,相比大中型企业,小微企业规模小、竞争力不强,容易受到宏观经济形势和行业周期的影响,自身抗风险能力较弱,小微企业金融服务风险成本更高。另一方面,相比大中型企业,小微企业的细腻系获取更难。小微企业治理结构不够完善,运营管理不科学,财务制度不健全,导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况,金融服务的信息获取成本较高。小微企业贷款的经营成本和风险成本显著高于大中型企业,如果没有成熟的贷款管理和风控技术,商业银行大量投放小微企业贷款的可持续面临挑战。

数据显示,我国中小企业的平均寿命为3年左右,成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。而美国中小企业的平均寿命为8年左右,日本的中小企业平均寿命为12年。

截至2018年末,全国金融机构对小微企业贷款不良率为3.16%,单户授信500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%,分别比大型企业高1.83个和4.17个百分点。

“到5月末,全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,这个比大型企业确实要高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。” 邹澜称。

“2018年以来,我国小微企业融资有了边际改善,同时也面临着不少问题”。《报告》指出,从小微企业自身来看,经营成本上升明显,经营管理能力仍需提升;从金融部门看,银行整体信用风险偏好下降,负债成本上升,金融服务组织体系和融资结构需要优化;从政府部门看,营商环境与公共服务需要进一步改善。